5 Cosas que Debe Hacer Antes de la Inscripción Anual de Medicare

El 15 de octubre abre el Período de Inscripción Anual de Medicare (AEP). Durante siete semanas, hasta el 7 de diciembre, los californianos con Medicare pueden cambiar de plan para el año siguiente. Los cambios empiezan el 1 de enero de 2027.

El 15 de octubre también es el día en que los teléfonos de todas las agentes de seguros de California empiezan a sonar sin parar. Si espera hasta octubre, puede terminar en una lista de espera o hablando con alguien apurado que atiende a docenas de personas a la vez.

Lo más inteligente es prepararse ahora, antes del 15 de octubre, mientras todavía hay tiempo para escucharle con calma. Estas cinco cosas toman solo unas horas y le pueden ahorrar semanas de estrés y bastante dinero el año que viene.

1. Lea su Aviso Anual de Cambios (ANOC)

Cada plan le envía por correo un Aviso Anual de Cambios, o carta ANOC, antes del 30 de septiembre. Esa carta le dice qué va a cambiar en su plan el año que viene. Suele ser larga, con lenguaje legal y tablas difíciles de leer. Léala de todos modos.

Qué buscar en su carta ANOC

Cambios en la prima: ¿cuánto va a pagar al mes? ¿Sube? Si sube mucho, es una señal para comparar opciones.

Deducibles y máximo de gastos de bolsillo: determinan cuánto paga usted cuando se enferma. Un deducible más alto significa que paga más antes de que el plan empiece a cubrir.

Cambios en la red de doctores: los planes pierden doctores y hasta grupos médicos completos. Si su doctor de cabecera salió de la red, es un cambio importante: o cambia de doctor o paga más por atenderse fuera de la red.

Cambios en la cobertura de medicamentos: los medicamentos cambian de nivel. Su medicina para la presión puede pasar de un copago de $5 a uno de $35. Si la toma todos los días, eso suma cientos de dólares al año.

Límites en ciertos servicios: algunos planes limitan servicios como terapia física o consultas de salud mental. Si los necesita, esos límites importan.

Si su plan subió mucho la prima, sacó a su doctor de la red o cambió la cobertura de sus medicamentos de una forma que le perjudica, vale la pena mirar otros planes. No todo cambio obliga a cambiar de plan, pero algunos sí lo justifican. Tenemos una guía completa sobre cómo leer su carta ANOC.

2. Haga una lista de sus medicamentos y sus doctores

Para comparar planes con criterio, primero tiene que saber qué necesita que cubran. ¿Qué medicamentos toma? ¿A qué doctores ve con frecuencia?

Su lista de medicamentos

Anote, o pida impresa en su farmacia:

• Cada medicamento que toma
• La dosis (por ejemplo, 20 mg o 50 mcg)
• Cuántas pastillas al mes o cada cuánto se inyecta
• Cuánto paga hoy por cada uno

No adivine. Pida la lista exacta a su farmacia o a su doctor. La cobertura depende de la dosis y la cantidad exactas: una pastilla de 5 mg puede estar cubierta de forma distinta que una de 10 mg del mismo medicamento. Así se verifica si un plan cubre sus medicamentos.

Su lista de doctores

• El nombre completo de su doctor de cabecera y el grupo médico donde trabaja
• Los especialistas que ve con regularidad (cardiólogo, reumatólogo, etc.)
• Los hospitales o centros de imágenes donde se atiende

Después, al comparar planes, va a revisar si cada doctor está en la red. Con la lista lista, son unos cinco minutos por plan. Aquí le explicamos cómo verificar si su doctor sigue en la red.

3. Piense en su salud para el año que viene

A veces la salud cambia. Quizás tiene una cirugía programada, su doctor le recetó un medicamento nuevo, o simplemente nota más dolores que el año pasado.

Piense con realismo en el próximo año. ¿Espera:

• una cirugía o un procedimiento importante?
• medicamentos nuevos o cambios en los que ya toma?
• más consultas por una condición nueva o que empeoró?
• terapia física, terapia ocupacional o rehabilitación?
• más necesidad de cobertura dental, de la vista o del oído?

Si la respuesta es sí, eso cambia qué plan le conviene. Si tiene una cirugía de rodilla en el horizonte, un plan con copagos bajos puede salirle mejor que uno con deducible alto. Si va a empezar tres medicamentos nuevos, la cobertura de la Parte D pesa más. No tiene que adivinar el futuro; solo pensar con honestidad en cómo va a usar su cobertura.

4. Vea qué planes hay en su código postal

California es enorme y las opciones de Medicare cambian mucho según dónde viva. En el condado de Los Ángeles hay decenas de planes Medicare Advantage; en zonas rurales del norte del estado puede haber solo unos pocos.

En algunas zonas predominan los planes Medicare Advantage; en otras es más común Medicare Original con un seguro suplementario (Medigap). No hay una sola respuesta para todo California: su zona importa.

Entre en Medicare.gov y use el buscador de planes. Escriba su código postal y verá los planes disponibles en su área. Por ahora no intente entender cada detalle; solo vea qué opciones existen. Son diez minutos y le dan contexto para todo lo demás.

5. Encuentre una agente de confianza antes de la avalancha

El error más común es esperar al 15 de octubre para pedir ayuda. Desde ese día, las agentes con licencia en California tienen la agenda llena, y las buenas no tienen lugar para noviembre. Si llama ahora, le pueden dedicar el tiempo que su situación merece.

Qué buscar en una agente

Con licencia e independiente: que trabaje con varias aseguradoras, no con una sola. Pida su número de licencia y verifíquelo en el sitio del Departamento de Seguros de California.

Que hable su idioma: si prefiere hablar de su salud en español, pregunte si la agente o su equipo lo habla con fluidez. Una decisión así merece algo mejor que un traductor automático.

Que le hable con honestidad de su plan actual: una buena agente también le dice cuándo lo mejor es quedarse donde está, en lugar de empujarle a cambiar.

Que se tome el tiempo de escucharle: si le apuran o le piden decidir en la primera llamada, es una señal de alerta. Entender bien su situación toma entre 30 y 60 minutos de conversación.

Que sea transparente sobre cómo gana dinero: en Medicare, a las agentes les pagan las aseguradoras, no usted. Pregunte de dónde viene su compensación. No debería haber cargos ocultos para usted.

Pregunte en el consultorio de su doctor o a familiares y amigos si conocen a alguien de confianza. En esta guía le contamos cómo elegir una agente de Medicare confiable.

El calendario del AEP, en simple

• Ahora, antes del 15 de octubre: haga las cinco cosas de esta lista y encuentre a su agente.
• 15 de octubre: abre el Período de Inscripción Anual. Ya puede hacer cambios.
• 7 de diciembre: cierra el AEP. Es la fecha límite para los cambios que empiezan el 1 de enero.
• 1 de enero de 2027: empieza su plan nuevo, si cambió, o la cobertura de 2027 de su plan actual, con sus cambios.

Por qué vale la pena

Pasar de un plan con un máximo de gastos de bolsillo de $4,000 al año a uno de $2,000 le ahorra hasta $2,000 en un año difícil. Con un ingreso fijo de jubilación, eso se nota.

Encontrar un plan que cubra sus medicamentos, en vez de tener que elegir entre comer y tomar la medicina para la presión, le cambia la vida. Y quedarse con el doctor en quien confía, en lugar de tener que cambiar porque salió de la red, le da tranquilidad.

Nada de eso pasa por casualidad. Pasa cuando uno se prepara antes de la avalancha y decide con información.

Su plan de acción

1. Lea su carta ANOC y marque lo que le afecta.
2. Haga su lista de medicamentos y doctores.
3. Piense en su salud para 2027.
4. Mire los planes de su código postal en Medicare.gov.
5. Encuentre una agente con licencia antes de que se llenen las agendas.